Kalkulator procentu składanego
Oblicz zysk z oszczędności, obligacji lub ETF z uwzględnieniem dopłat i podatku Belki.
Co to jest procent składany i jak działa efekt kuli śnieżnej?
Procent składany polega na tym, że odsetki wypracowane w danym okresie są dopisywane do kapitału (kapitalizowane) i w kolejnych miesiącach lub latach pracują na nowe odsetki. Dzięki temu Twój kapitał rośnie wykładniczo, a nie liniowo – zjawisko to w finansach nazywa się efektem kuli śnieżnej.
| Cecha | Procent prosty | Procent składany |
|---|---|---|
| Przyrost kapitału | Liniowy (stały co roku) | Wykładniczy (przyspieszający) |
| Podstawa naliczania | Tylko od wpłaconej kwoty | Od wpłat + wcześniejszych odsetek |
| Przykłady w finansach | Obligacje z wypłatą odsetek (np. COI) | Konta oszczędnościowe, obligacje EDO, ETF, IKE |
Jak obliczyć procent składany? Wzór matematyczny
Podstawowy wzór na procent składany (dla jednorazowej wpłaty bez dopłat miesięcznych) wygląda następująco:
- Vn – kapitał końcowy (po zakończeniu inwestycji)
- V0 – kapitał początkowy (kwota na start)
- r – roczna stopa procentowa zapisana dziesiętnie (np.
0,065dla 6,5%). Jeśli uwzględniasz podatek Belki (19%), efektywna stopa netto wynosir × 0,81 - m – liczba kapitalizacji w roku (
12dla miesięcznej,1dla rocznej) - n – czas trwania inwestycji w latach
Gdzie wykorzystasz kalkulator procentu składanego (Lokaty, Obligacje, ETF, IKE)?
- Konta oszczędnościowe i lokaty odnawialne: Wybierz kapitalizację miesięczną (12) i zaznacz podatek Belki, aby sprawdzić realny zysk „na rękę”.
- Obligacje skarbowe (np. 10-letnie EDO lub 4-letnie COI): W obligacjach EDO odsetki są kapitalizowane co roku (wybierz kapitalizację roczną), a podatek Belki płacisz dopiero przy wykupie.
- Inwestowanie w fundusze ETF oraz konta emerytalne IKE / IKZE: Inwestując długoterminowo na koncie IKE lub IKZE, nie płacisz 19% podatku od zysków kapitałowych. Odznacz pole „Podatek Belki”, aby zobaczyć, ile tysięcy złotych zostaje w Twojej kieszeni dzięki tarczy podatkowej.
Często zadawane pytania (FAQ)
Jak często następuje kapitalizacja odsetek na kontach oszczędnościowych?
Większość polskich banków na kontach oszczędnościowych stosuje miesięczną kapitalizację odsetek. Oznacza to, że każdego miesiąca wypracowane odsetki (pomniejszone o 19% podatku Belki) powiększają Twój kapitał bazowy.
Czy od procentu składanego zawsze płaci się podatek Belki?
Na standardowych lokatach i kontach oszczędnościowych bank automatycznie potrąca 19% podatku przy każdej kapitalizacji. Wyjątkiem są konta emerytalne IKE oraz IKZE, gdzie po spełnieniu warunków ustawowych zysk wynosi pełne 100% bez podatku Belki.
Czym jest reguła 72 i jak wiąże się z procentem składanym?
Reguła 72 to prosty wzór na oszacowanie, w ile lat podwoi się Twój kapitał bez dodatkowych wpłat. Podziel liczbę 72 przez roczne oprocentowanie – np. przy 6% w skali roku kapitał podwoi się w około 12 lat (72 ÷ 6 = 12).